10 dolog amit tudni kell a Babaváró Hitelről

A bank360.hu oldal részletesen összeszedte, hogy melyik bank milyen feltételekkel kínálja a babaváró hitelt, illetve hogy mik a törvényi előírások.

A legfontosabb tudnivalók

• 10 millió forint kamatmentes hitel igényelhető.
• Szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető.
• A babaváró hitel kamatmentességének a feltétele legalább egy gyermek vállalása öt éven belül.

Kamatmentes támogatás fiatal házasoknak

A Magyar Közlönyben megjelent (pdf) március 12-i kormányrendelet ismertette a babaváró támogatás részleteit. A babaváró program minden olyan házaspár számára biztosít 10 millió forint kamatmentes hitelt, ahol a feleség 18-40 év közötti életkorú. További fontos feltétel a legalább 3 éves, folyamatos TB biztosított jogviszony legalább az egyik házastárs esetében.

A babaváró program 2019 keretében felvett személyi hitel szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető. Nem kell elszámolni sem a kincstár, sem a hitelező bank felé.

A babaváró hitel kamatmentességének feltétele legalább egy gyermek vállalása. Ha nem születik öt éven belül gyermek, az 5 évre vonatkozó kamattámogatást vissza kell fizetni egy összegben – ez akár 2 millió forint is lehet.

A babaváró hitel igénylés feltételei

1. A babaváró hitel 2019. július 1-től 2022. december 31-ig igényelhető a bankoknál.
2. Kizárólag házaspárok igényelhetik.
3. A házaspároknak együttes igénylőként kell benyújtaniuk a kérelmet.
4. Legalább az egyik félnek első házasnak kell lennie, ha a másik fél legalább egy gyermeket nevel – a másik fél lehet elvált.
5. A feleség 18 és 40 év közötti életkorú – 41. életévének a betöltéséig igényelhetik a babaváró hitelt.
6. Mindkét házastárs magyarországi lakcímmel rendelkezik.
7. Az igényléskor az igénylő házastársak közül legalább egyiknek hároméves, folyamatos TB biztosítotti jogviszonya van.
8. Nem büntetett előéletű egyik házasfél sem.
9. Nincs a NAV felé köztartozása egyik igénylőnek sem.
10. Nem szerepel a negatív KHR listán egyik fél sem.
11. Mindkét igénylő magyar állampolgár (vagy külföldi állampolgárként érvényes tartózkodási joggal rendelkezik).
12. Nem áll fent olyan “nyilvánvaló körülmény”, amely a gyermekvállalást lehetetlenné teszi.

Babaváró támogatás gyerekek születése után

Ha gyermek születik, akkor már a terhesség 12. hete után felfüggeszti a kincstár a törlesztést, illetve a fennmaradó tartozás egy részét vagy egészét elengedi.

1. Az első gyermek esetében 3 évre felfüggeszti az állam a törlesztést.
2. A második gyermek esetén szintén 3 évre szünetelteti az állam a törlesztést, valamint a fennmaradó tőketartozás 30 százalékát is elengedi.
3. A harmadik gyermek után elengedi az állam a teljes hátralévő tartozást.

A rendelet értelmében gyermeknek számít:

• a magzat a várandósság 12. hetétől,
• a közösen örökbefogadott gyermek,
• az elhalálozott gyermek,
• a 12 hetesnél idősebb korában elhalálozott magzat.

A bank360.hu babaváró hitel kalkulátorának segítségével kiszámolhatod, hogyan változik a  támogatás mértéke és a havi törlesztőrészlet a gyerekek születése után. Szintén megmutatjuk, mennyit kell visszafizetned, ha a gyerekek nem születnek meg.

A babaváró hitel igénylése

A babaváró hitelt a bankoknál lehet igényelni, ők a belső szabályzatuk alapján fogják eldönteni, hogy az igénylő hitelképes-e vagy sem.

• A házaspárok hitelképességét a bankok fogják vizsgálni.
• 10 napon belül kötelesek elbírálni a hitelkérelmet.
• A támogatás ügyében a járási hivatalok illetve a Főváros Kormányhivatala az illetékesek.

A jogszabályban meghatározott július elsejei dátum a hitel igényelhetőségének kezdő dátuma. Tehát ezen kezdődátummal nyújtható be a kérelem a választott hitelintézetnél.

A babaváró hitel igénylőinek a bankok hitelbírálatán kell átesniük. A hiteligénylőre annak a banknak a vizsgálata vonatkozik, ahol a hitelt fel szeretné venni.

• Meg kell felelni a hitelintézet által megszabott minimum jövedelmi feltételeknek.
• Figyelembe kell venni a JTM szabályozást.
• Eltérő lehet a minimális futamidő.
• Eltérő lehet a minimális hitelösszeg.
• Túl fiatal vagy túl idős igénylőnek nem ad hitelt a bank.

A fenti feltételek alapján a babaváró támogatás esetében is dönthet úgy a bank, hogy nem ad hitelt.

A futamidő alatt az adósnak a tőke mellett fizetni kell a kezességvállalási díjat is, amit évente határoznak meg, és az aktuális tőketartozás 0,5 százaléka, amit havonta kell fizetni, tehát a havi díj az összeg egytizenkettede.

Babaváró hitelt kínáló bankok

Bankok, akik jelezték, hogy igényelhető lesz náluk a babaváró hitel, és a pontos feltételek:

1. Erste Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​minimum 23 éves életkor mindkét igénylőnél,
   • a futamidő lejártakor a férj életkora nem haladhatja meg a 70 évet,
   • minimum havi nettó 160 ezer forintos jövedelem,
   • minimum 2 millió forintos hitelösszeg,
   • minimum 60 hónapos futamidő,
   • folyósítás az Erste Banknál vezetett, forint alapú lakossági bankszámlára,
   • teljes körű előbírálat várhatóan június 17-től,
   • legalább 3 millió forintos hitelösszegnél (120 hónap futamidőre) 20 000 forint jóváírást kap az igénylő.
2. OTP Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​az igényelhető hitelösszeg min. 1 millió, maximum 10 millió forint,
   • a futamidő 64-240 hónap között lehet,
   • a többi feltétel megfelel a rendeletben foglaltaknak.
3. Budapest Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​az igényelhető hitelösszeg min. 1 millió, maximum 10 millió forint,
   • a futamidő 60-240 hónap között lehet,
   • a futamidő végén a férj nem lehet idősebb 75 évnél,
   • a pár mindkét tagjának a mindenkori minimálbérnek megfelelő nettó összegről kell igazolást bemutatnia,
   • ha csak az egyik házasfél igazol jövedelmet, akkor minimum 130 ezer forint havi nettó jövedelmet kell igazolni,
   • a többi feltétel megfelel a rendeletben foglaltaknak.
4. K&H Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a feleségnek 18 és 41 év közöttinek kell lennie,
   • a kölcsön futamideje 60-240 hónap között lehet, a szüneteltetés nélkül,
   • a hitelbírálat a dokumentumok benyújtásától számolva 10 napot vesz igénybe.
5. Raiffeisen Bank
6. MKB
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • az alsó korhatár várhatóan 21 év lesz,
   • az igénylőknek a jövedelemarányos törlesztési mutatóra (JTM) vonatkozó szabályoknak kell megfelelni,
   • a hitelbírálat a dokumentumok benyújtásától számolva 10 napot vesz igénybe.
7. Sberbank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 300 ezer forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • az igénylőknek a mindenkori minimálbérnek megfelelő havi nettó jövedelmet kell igazolniuk az igényléshez,
   • az érdeklődők már most is regisztrálhatnak a Sberbanknál, és feltehetik a babaváró támogatással kapcsolatos kérdéseiket. Ez azonban még nem minősül igénylésnek, mivel a rendelet alapján erre csak július 1. után lesz lehetőség.
8. UniCredit Bank
9. Takarék Csoport
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 2 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • a házaspárnak közösen legalább 150 000 forint havi nettó jövedelmet kell igazolniuk,
   • a Takarék Csoport nem húzott meg felső korhatárt, az alsó korhatár 18 év, ahogy a rendeletben is szerepel,
   • a feleségre vonatkozó korhatár 18-41 év.
10. Gránit Bank

Babaváró hitel kondíciók:

• a hitelt forintban folyósítják, egy összegben,

• a maximális igényelhető babaváró hitel 10 millió forint,

• havonta kell forintban törleszteni,

• a futamidő legfeljebb 20 év (a szüneteltetések nélkül),

• a havi törlesztőrészlet összege maximum 50 000 forint, a kezességvállalási díjjal együtt,

• nincs hitelbírálati díj,

• nincs hitelfolyósítási díj,

• nincs előtörlesztési díj (ha születik legalább egy gyerek, illetve gyerek születése nélkül a hiteltartozás kevesebb, mint 50%-a kerül előtörlesztésre).

Babaváró hitel törlesztés

1. Ha teljesül a gyerekvállalás

Ebben az esetben a bank felé csak a tőketartozást kell visszafizetni, a babaváró program kamatait az állam fizeti. Ezenkívül kezességvállalási díjat kell fizetni, ami a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka évente. Ez 10 millió forintos hitel esetén az első évben 50 000 forint osztva 12-vel, vagyis havi részlet 4167 forintot.

2. Ha nem teljesül a gyerekvállalás

Vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást, részletek itt.

Előtörlesztés, végtörlesztés

Már egy gyerek születése esetén is díjmentes a babaváró hitel előtörlesztése illetve a végtörlesztése. Egy összegben vissza kell fizetni az előtörlesztett összegre eső kamattámogatást, ha 5 éven belül nem születik gyermek és az előtörlesztés aránya eléri a tartozás 50%-át. Viszont ha a hitel felvételétől számított 5 éven belül mégis megszületik legalább egy gyerek, a kamattámogatás visszajár.

A babaváró hitel szüneteltetése

A rendelet szerint a kölcsön teljes futamideje nem haladhatja meg a 20 évet. Ebbe nem számít bele az első gyermek születését követő szüneteltetés, ami 3 év lehet maximum. A törlesztés szüneteltetésére a hiteligényléstől számított első 5 évben született gyerekeknél van lehetőség.

A babaváró hitel buktatói

Mint minden hitelnek, a babaváró programnak is lehetnek buktatói. Bizonyos esetekben akár az egész felvett kamattámogatást vissza kell fizetni. Más esetekben “csak” megszűnik a kamattámogatás és piaci kölcsön lesz a maradék tartozásból. Lássuk a feltételeket!

Kamattámogatás visszafizetési feltételek

Ha az alábbi feltételek közül legalább egy teljesül:

• Az igénylés után 5 éven belül nem születik legalább egy gyermek
• Egyik igénylő sem neveli a saját háztartásában a támogatott kiskorú gyereket
• Egyik igénylő sem rendelkezik magyarországi állandó lakcímmel

akkor:

• A teljes kamattámogatási összeget vissza kell fizetni,

• egy összegben,

• a feltétel meghiúsulásától számított 120 napon belül.

A visszafizetendő összeg mértéke

A visszafizetendő összeg kiszámításakor a hitelező bank a hitelösszegre ügyleti kamatot számít fel. Ezt mindig az aktuális, átlagolt állampapír hozamok alapján számítják ki. Pontosan: “a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves állampapír-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke.” A mostani állapot szerint ez a kamat egy picivel 5 százalék felett van, így a teljes felvett tízmillió forintra kb. 2,2 millió forintot kell visszafizetni.

Minden esetben megszűnik a kamattámogatás

A kamattámogatás visszafizetésével a  fennmaradó tőketartozásból így 5 éves kamatperiódusú személyi kölcsön lesz. A új kamat mértékét szintén az állampapírok átlaghozama határozza meg. Ez a mostani kamatkörnyezetben kb. 8 százalék. Természetesen nem lehet tudni, mennyi lesz 5 év múlva, hiszen nem tudjuk, milyen hozamot kínálnak 2024-ben az állampapírok.

Felmentés és méltányosság

A kamattámogatás visszafizetése alól felmentés kérhető, ha:

• az egyik igénylő fél elhalálozik,
• ha az egyik hitelfelevőnek megváltozik a munkaképessége,
• a házaspár egészségügyi okokból nem tudta teljesíteni a gyermekvállalást.

Fontos tudni, hogy a visszafizetési felmentés csak a kamattámogatásra vonatkozik, a fennmaradó tartozásból piaci kamatozású személyi kölcsön lesz.

A kamattámogatás visszafizetésére méltányosságból 24 havi részletfizetés kérhető, ha “kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene”. Tehát vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást 24 részletben, és hitel maradékát piaci kamatokkal kell visszafizetni.

Milyen egészségügyi okokból adható felmentés?

1. Ha a házastársak részt vettek a megfelelő számú reprodukciós eljárásban, vagy
2. a nő vagy férj igazoltan nem alkalmas reprodukciós eljárásra, vagy
3. a támogatott személyek számára a gyerekvállalás igazoltan ellenjavallt.

Mi történik, ha elválunk a babaváró hitel felvétele után?

1. A válás jogerőre emelkedése után megszűnik a kamattámogatás és a fennmaradó tartozásból piaci kamatozású személyi kölcsön lesz.
2. Ha nem született gyerek, a kamattámogatást vissza kell fizetni.
3. Ha 5 éven belül a házastárs egy új házasságot köt más személlyel), és  megfelelnek az általános feltételeknek:
   1. A újabb gyerek vállalására számított 5 év újra kezdődik.
   2. Érvényesíthető a kamattámogatás és a törlesztés szüneteltetése.
   3. Érvényesíthető a gyermekvállalási támogatás.
4. Újabb hitelt egyik fél sem vehet fel (nem lehet mással megint igényelni a 10 milliót).

Mi történik, ha 5 év után születik a gyermek?

Ha a hiteligénylést követő 5 évben nem születik gyermeke a párnak, akkor a kamatmentesség megszűnik, de a később születő gyermekekre továbbra is igénybe vehető a részleges, illetve a teljes tartozás elengedés. Ez azt jelenti, hogy ha 5 év után születik két gyermeke a párnak, akkor a piaci kamatozású hitel tartozásból enged el az állam 30 százalékot, a harmadik gyermek születése esetén pedig a teljes fennálló tartozást.

Ebben az esetben a gyermekvállalási támogatást a fennálló tőketartozás és a kamatok csökkentésére kell felhasználni. Fontos, hogyha a párnak hátraléka is van, akkor a hátralék nélküli tartozás fog csökkenni, a hátralék ettől függetlenül megmarad.

További információk, kalkulátor és segítség a bank360.hu oldalán!