Tervezés – amikor még csak futó gondolat a baba…

Tervezés – amikor még csak futó gondolat a baba…

A gyerekvállalás manapság akárhogy nézem is, komoly gazdasági projekt minden család életében: több pénzintézet, pénzügyi kutató is végzett már erre vonatkozó felmérést, és mind megegyező nagyságrendben mutatták ki, hogy mennyit is kell egy gyerekre költeni, amíg felneveljük. Mai áron számolva kb. 25-30 milliót kell kicsengetni gyerekenként a szülőknek, amíg a gyerek eléri a 18 éves kort. Alsóhangon. Ebben az összegben ugyanis valóban csak az alapdolgok vannak benne, tehát az evés, ivás, lakhatás, ruházkodás, kötelező iskoláztatás… Hol vagyunk még a különóráktól, edzésektől, nyelvtanfolyamoktól, zeneiskolától, vagy akár attól, hogy heti rendszerességgel járjon el a haverokkal? És azt sem hagyhatjuk figyelmen kívül, hogy egy gyerek manapság többnyire nem 18 éves korában válik le a szüleiről anyagilag…

Ezért mondom azt, hogy a gyerekvállalásra való felkészülést nem akkor kell elkezdeni, amikor eldöntitek, hogy holnaptól hagyod abba a fogamzásgátló szedését. Ettől jóval tervezettebbnek kell lennie a gyerekvállalás anyagi hátterének.

Azzal kell kezdenem, hogy a tervezés során kiemelten fogok foglalkozni a leendő anyukákkal. Ennek az az egyszerű oka van, hogy őket érinti a legközvetlenebbül a gyerekvállalás – és nem csak hormonális szinten. Hanem bizony anyagilag is. A leendő apuka valószínűleg ugyanúgy fog dolgozni, mint addig, ugyanott fog dolgozni, mint addig, és nagy eséllyel ugyanannyit is fog keresni, mint addig. Szemben anyucival…

Mi vár egy nőre anyagilag, ha gyereket szül?

Röviden: sokk. Bővebben: nagy sokk. Ez alól egy eset képez kivételt: már a gyerekválallást megelőzően olyan megtakarításokat, befektetéseket sikerült felhalmoznotok, amelyek vagy biztos hátteret, vagy stabil passzív jövedelmet biztosítanak, így meg sem érzitek, hogy kiesett anyu keresete…

Amivel most számolhatsz:

• terhességi gyerekágyi segély (TGYÁS) – a szülést megelőző 28. naptól vehető igénybe, vagy a szülés napjától (ez a Te döntésed), és napra számítják. Mértéke a napi átlagkereseted 70%-a – és adóköteles.
• anyasági támogatás – na, ez lesz a manna! (Ez már családtámogatási ellátás, a Kincstártól kapod.) Ha terhességed alatt négy terhesgondozási vizsgálaton részt vettél, akkor jogosult vagy rá. Összege a legkisebb öregségi nyugdíj 225%-a, azaz most 64.125,- forint, ikerszülésnél 300%, azaz 85.500,- forint.
• gyermekgondozási díj (GYED) – mihelyst lejár a TGYÁS, ezt kaphatod, ha a határidőn belül benyújtod rá az igényed. (Minden részletről tájékozódhatsz az OEP honlapján, mert a TGYÁS és a GYES egészségbiztosítási ellátásnak számít.) A lényeg: a GYED összege alapvetően szintén a kereseted 70%-a, de max a minimálbér kétszeresének 70%-a, azaz 130.200,- Ft/hó. Ezt a gyerek kétéves koráig kapod, de mellette nem vállalhatsz munkát.
• gyermekgondozási segély (GYES) – ez már családtámogatási ellátás, a Kincstár folyósítja annyi ideig, ahogy Te választod: vagy már a gyereked születésétől fogva 3 éves koráig, vagy a GYED lejárta után még egy évig, amíg a gyerkőc be nem tölti a 3 évet. Összege megegyezik a legkisebb öregségi nyugdíj összegével, azaz kemény 28.500,- magyar forinttal. Emellett heti max 30 órát is dolgozhatsz.
• családi pótlék – szintén családtámogatási ellátás, alanyi jogon jár, és győzz eligazodni közte, hogy mikor mennyit kaphatsz, mert ez függ attól, hogy egyedül vagy a pároddal neveled-e a gyereket, és hogy hányat nevelsz, illetve attól is, hogy mennyi idősek, meg ha már el is múltak 18 évesek, legalább továbbtanulnak-e. Még a neve sem biztos, mert hívhatják nevelési vagy iskoláztatási támogatásnak is… Egy biztos: minimum összege 12.200,- Ft/hó lehet, a max meg gyerekenként 17.000 Ft/hó.
• gyermeknevelési támogatás (GYET) – ha netán a harmadik, vagy ettől többedik gyerekedet várod, akkor tudd, hogy a legkisebb gyerek 3 éves korától 8 éves koráig igényelheted a GYET-et is (régen főállású anyasági fizetésnek is hívták – persze nem hivatalosan). Emellett heti max 30 órát is dolgozhatsz. Összege, csakúgy, mint a GYES-é: 28.500,- Ft/hó.

(A családtámogatási ellátásokról részletes infot és letölthető igénylő lapokat a Magyar Államkincstár honlapján találsz.)

Ha ezt mind összeadod, akkor kiszámolhatod, hogy a gyerek kétéves koráig sem fog felvetni a pénz, pedig akkor a magasabb összegű GYED-del számolhatsz. (Persze csak akkor, ha a gyerek születését megelőző két évben volt összesen 365 napnyi biztosítási jogviszonyod az OEP-pel.) Első gyereknél és a legmagasabb kapható ellátással számolva is ez az összeg havi 142.200,- Ft/hó. Tudom, sokan ezt is irigykedve nézik. Viszont minden relatív: az összeg tavaly óta nem változott, az infláció viszont igen, tehát ez nem ér annyit, mint amennyinek leírva tűnik. Plusz aki már szült gyereket, az tudja, hogy kevés pénzből is ki lehet jönni ugyan, de gyerek mellett ez nehezebb mutatvány… Arról nem is beszélve, hogy ha eddig kerestél is ennyit nagyjából, akkor is most már eggyel többen vagytok erre az összegre. Ha pedig ettől jobban kerestél, akkor ez bizony minden felkészülés nélkül érezhető életszínvonalesést jelent majd.

Anya tervez, bankkal végez…

Az első és a legfontosabb éppen ezért, hogy ha a gyerek már csak kósza gondolatként is megjelenik a beszélgetéseitekben, abban a másodpercben kezdjétek meg az anyagi felkészülést! Őszintén szólva a gyerekkel szemben is ez a legfairebb…

A legelső, amivel kezdenetek kell: szabaduljatok meg a tartozásaitoktól!

Azt is gyorsan megmondom, hogy miért: mert ha vettetek fel hitelt, azt nagy eséllyel úgy vettétek fel, hogy kettőtök fizetésével kaluláltatok. Most meg a Tiéd vagy szinte teljesen kiesik, vagy jelentősen megcsappan. Erre hiteltörlesztést alapozni nem lehet! Mit nem lehet: NEM SZABAD!

Igen, szinte már hallom, hogy szép a gondolat, de hogyan? Addig ne is legyen gyereked, amíg tartozásod van?

Őszinte leszek: ez lenne az ideális. A gyerekvállalás ugynis a fentiek miatt a legtöbbször megbillenti a család költségvetését. Addig, amíg vissza nem billen a normál egyensúlyába, addig életveszély tartozást a nyakatokba venni. Vagy fordítva: ha már van tartozásotok, akkor a tartozással együtt valahogy egyensúlyban tartott költségvetés a gyerek érkezésével szinte biztosan elbillen. Amikor már a gyerek mellett is felvettétek a ritmust, akkor lehet(ne) újra tartozásban gondolkodni.

Hogy ne legyek ennyire drasztikus, adok egy kis mankót segítségnek: ha nem is sikerül leküzdeni minden tartozást, de arra törekedjetek, hogy még a gyerek érkezése előtt a nagyobbaktól szabaduljatok meg! Ha megszabadulni nem tudtok, akkor legalább cselezzétek ki: vágjatok bele valamilyen adósságrendező programba! Ehhez vagy nyakatokba veszitek a várost, vagy feltúrjátok a netet, és Magatok választotok egy Számotokra előnyös feltételekkel igénybe vehető adósságrendező hitelt, amivel kezelhető szintre szorítjátok a törlesztő részleteiteket, vagy – és ezt ajánlom – forduljatok független pénzügyi tanácsadóhoz. Neki van olyan háttere, amellyel meg tudja versenyeztetni a különböző bankok ajánlatait, úgyhogy lehet, hogy előnyösebb feltételeket tud kiharcolni, mint ha csak az utcáról esnétek be egy bankba. (Ha ugyanazt adja elő a tanácsadó is, amit a bank honlapján megtaláltok, akkor köszönjétek meg neki a beszélgetést, de sürgősen hagyjátok ott.)

Ökölszabályként annyit tudok mondani, hogy a gyerek mellett várható havi jövedelmetek 20, max 25%-át ne haladja meg a havi törlesztés. Egyes szakértők a 30%-ot szokták emlegetni. De ez szerintem gyerekvállalás esetén nem reális.

Befőttesüveg, vagy párnaciha?

Van itt még valami, aminek mindenképpen meg kell előznie a gyerek születését. Egy legalább hat havi tartalék felépítése.

Mi ez a tartalék?

Ez az az összeg, amely arra jó, hogy ha teljesen megszűnne az összes bevételi forrásod, akkor is fenn tudd tartani a jelenlegi életszínvonalad X ideig.

Hogy meddig? A biztonsági tartalékkal kapcsolatban megoszlanak a vélemények, van, aki 3-6 havi összeget emleget, van, aki 9-12 havit. Ha már gyerek is kerül a képbe, én mindenképpen a MINIMUM 6 havi összegre szavazok. Ettől már csak több legyen, ha nem pont ennyit akarsz.

Miért ennyi? Mert ennyi idő mindenképpen kell, amíg anyagilag újrarendeződtök, illetve kialakul a kis család új életritmusa. Akkor már állandósulhatnak olyan dolgok is, hogy jártok-e baba-mama tornára, Ringató foglakozásra, vagy bármi más olyan helyre, ami pénzbe és időbe kerül.

Tudom, kicsit hosszúra nyúlt a mostani post. Viszont még mindig van tervezni valónk a gyerek érkezése előtt, úgyhogy a jövő héten még mindig arról lesz szó, hogy mennyi mindent kell még a gyerek megszületése előtt megtervezni – és meg is csinálni!

Szerző: Szakértőnk; Himer Csilla pénzpedagógus, pénzügyi és vállalkozási coach